房贷利率降低要去银行申请吗（房贷未放款前降低利率的方法）

贷款买房如果申请的是商贷，可能就要留意浮动利率的走势，因为这样会关乎到月供还款额，那么房贷利率降低要去银行申请吗？

房贷利率降低要去银行申请吗

房贷利率降低后，借款人不需要主动去找银行申请。

房贷利率用公式来表示为：房贷利率=贷款市场报价利率(LPR)+因城施策的加基点+个人信用的加基点。

正常来说，房贷利率调整之后，已经申请了房贷、正在还款的借款人房贷也是可以调整的。为了避免频繁调整引发一些还款上的失误，一般都是房贷利率调整一年后，再来重新确定借款人的房贷利率。

调整日期，被称为房贷重新定价日。通常大多银行都会给予两个重定价日选择，一个是每年的1月1日，一个是贷款放款日对应的每年对月对日。

借款人如果符合房贷利率调整的资格，银行会在重新定价日到来之前，致电借款人告知具体情况。然后双方确定好重新签订贷款合同的日期，到时候重新计算房贷利率即可。

打个比方，假设贷款重定价日为每年1月1日，则参考去年12月同期LPR制定新的贷款利率，并且在当年的重定价日周期内都只会执行同一个房贷利率，但年内不管LPR如何调整，房贷都不会变化。

另外需要提醒借款人，房贷利率最终能否调整，要看利率调整日的上个月的LPR是否低于房贷合同利率的LPR，如果没有低于房贷合同利率的LPR，房贷利率仍然不会调整。

当然，还有一个特殊情况，那就是公积金贷款。

公积金贷款利率不会随着LPR利率的波动而波动，作为国家福利贷款，公积金贷款利率不会轻易波动。目前公积金贷款的基准贷款利率已经5年没有发生过变动。

房贷未放款前降低利率的方法

1、提升个人资信条件

新发放的商业贷款利率按LPR+基点定价，其中基点是银行综合借款人资信条件确定，受借款的收入、银行流水、学历、个人征信、还款能力、负债率等因素影响。如果基点太高，说明借款人资信条件不是很好。

如果借款人还没有正式签订贷款合同，在银行给出6.37%的房贷利率后，可以向银行提供自己名下的房子、车子、大额存单、基金、理财等财力资料证明，或者是在房贷银行通过买大额理财、办理大额存款等成为银行VIP客户，提升个人资信条件等。

银行重新对借款人资信条件进行审核评估后，将借款人列入优质客户名单，会给借款人重新制定比较低的房贷利率。

2、更换申贷银行

不同贷款银行对借款人的资质评估标准不一样，比如像国有四大行要求会相对严格些，有些地方性商业银行要求会相对低一些。为此同样资质的借款人在国有四大行可能就属于普通客户，可是去地方性商业银行没准就算优质客户。

而普通客户比优质客户，肯定是后者利率会相对低一些。为此借款人在一家银行利率是6.37，只要还没有签订合同，就可以取消这家银行房贷申请，去其他利率低的银行办理房贷。