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上周我们介绍了一款友邦的重疾险——友如意(顺心荣耀版),产品年底大促,保费优惠少交一年。
但这款产品只接受大人投保,孩子买不了。
不少家长朋友就心急,友邦还有打折的儿童重疾险吗?
肯定是有的。
保险公司不会只有成年版的重疾险,没有少儿版。
反过来,有少儿版未必有成年版,毕竟给孩子买保险才是刚需,虽然这个观念不太对。
废话少说,马上介绍我们今天的主角——友邦友如意(星享荣耀版),专为18岁以下少年儿童开发,保费同样比旧版优惠一年哦。
产品由友邦人寿保险有限公司承保,通过代理人在线下销售。
只有18岁以下的少年儿童才能买,保险期持续终身,身故赔保额。
重疾赔1次,轻中症合共赔10次,是标准重疾险。
其实友邦还有一个更基础的版本——友如意(星悦荣耀版),不带轻中症,其他都一样。
说实话,友如意系列的名字确实不太好记,大家很难从字面上看出区别。
这里给大家分享一个简单的区分办法。
给孩子买:
星享:带轻中症星悦:没有轻中症给大人买:
顺心:带轻中症安心:没有轻中症四款友如意都是终身重疾险,区别只是投保年龄范围,以及是否带轻中症。
轻中症是友如意系列的强项,建议买友邦重疾险的朋友尽量带轻中症。
因此我们也只点评星享和顺心版,更基础的版本就没必要再写。
好,我们马上看看产品的保障内容如何。
01. 保什么?
保单生效后的90天内是等待期,这段时间发生重疾、轻中症和生命终末期,保险公司返还保费,保单终结。
上述情况,如果是因意外事故产生,不受等待期限制,保险公司必须正常理赔。
此外,身故和全残也不受等待期限制。
等待期过后,各项保险责任正式生效。
我们把它分成三部分解读:重疾、轻中症和身故\全残\终末期。
1.1 重疾
产品包含120种重疾,其中有10种是少儿高发重疾,可获得双倍理赔。
比如我们买30万保额,不幸得了10种少儿重疾中的其中一种,保险公司就赔60万。
假如是另外110种重疾,就赔保额30万。
保120种重疾是市场主流,而一般少儿重疾险都会加强对少儿高发重疾的保障。
这款友如意(星享荣耀版)保10种少儿重疾,数量上来讲是偏少的,我们认为是一个缺陷。
所幸的是这10种少儿重疾终身都能双倍理赔,不受年龄限制。
如果没有附加倍如意重疾多次赔付和爱如意癌症二次赔付,理赔重疾后保单就结束。
我们建议尽量附加倍如意重疾多次赔付,价格大概贵10%,并不会相差很远。
因此孩子的保险跟大人不一样,保险期要长很多,可能有70年左右。
如果孩子不幸年轻时就得了一次重疾,就算治好,往后也很难再买保险。
但有多次重疾理赔的话,就没有上述风险,因为原来的保单还在。
倍如意带4次重疾保障,连同主险总共有5次重疾理赔机会。
120种重疾分成5组,每组只能赔1次,间隔期6个月。
核心的高发重疾较平均地分布在5个组别,比较科学,没有坑。
如果预算充足,可再考虑增加爱如意癌症二次赔付,最多可获得2次重度恶性肿瘤的理赔机会。
第二次癌症至少要比首次相隔3年,且四种状态——新发、复发、转移和持续皆包含在内,条款设置也是比较科学。
总的来看,重疾部分不优秀,但也不差。
可灵活选择重疾多次赔付和癌症二次赔付是优点,但少儿重疾仅有10种就太少。
1.2 轻中症
轻中症是友如意系列的强项,可灵活选择赔付比例,丰俭由人。
本作延续以往的特点,把轻中症分为2个计划。
计划A:40种轻症赔20%,25种中症赔40%计划B:40种轻症赔30%,25种中症赔60%两个计划的病种数是一样的,区别是计划B的赔付比例更高。
在预算充足的前提下,当然是优选计划B。
因为轻中症的理赔门槛更低,而且总共有10次轻中症理赔机会,这是我们买友邦重疾险一个重要的理由。
其次,轻中症是额外理赔,不影响重疾、身故\全残\终末期和储蓄功能。
只要定期体检,在疾病的早期阶段就用轻中症理赔,无需动用重疾,可实现自身利益最大化。
产品没有自带轻中症免保费,需要附加轻如意才能实现,这样保费会相应增加。
1.3 身故\全残\终末期
由于是少儿重疾险,一般18岁前身故都是返保费,成年后才赔保额。
全残和生命终末期就不受18岁限制,只要出险就赔保额。
没理赔过重疾、全残、身故或终末期,现金价值会一直在保单里累积生息。
孩子到老时可退保提现,等于多存了一笔补充养老金。
不退保的话,持有至终身赔保额,保险金额留给孩子的后人,也不会亏。
1.4 内容小结
以上就是这款友如意(星享荣耀版)的全部保障内容。
它延续了友如意的特色,重疾部分一般,轻中症很不错。
但少儿重疾仅有10种,我们认为真的不太够,大多数同类产品都有15至20种。
此外,建议大家要附加万如意投保人免保费条款,以防止大人出事故,没人给孩子交保费。
当然,没有产品是完美无缺的,买保险还必须综合保险公司和价格去考虑。
接下来看看大名鼎鼎的友邦保险怎么样。
02. 谁承保?
许多人都知道友邦是一家外资保险公司,但甚少人知道它来自中国。
1919年,美国退伍军人史带在上海创立友邦的母公司——美亚保险。
1931年,作为美亚保险的人寿保险子公司,友邦正式成立。
“友邦”两字寓意为中美两国人民搭建友谊的桥梁。
1941年太平洋战争爆发,上海英美租界受到日军威胁,史带和友邦被迫撤离中国。
这一别就是半个世纪。
直到1992年借改革开放的春风,友邦才回到老家中国。
时至今日,友邦已走过101个年头,是当之无愧的百年老店。
2020年友邦保险集团(01299.HK)在《财富》世界500强排名250位,是亚太地区最大的保险公司之一。
友邦人寿是友邦集团在中国的全资子公司,我们一起来看看它2020年的成绩单。
我们从规模、偿付能力和服务水平三方面去评估一家保险公司。
2.1 规模
论规模,友邦在中国还不算大公司,因为它的保费收入远未达1000亿。
2020年友邦保费收入398亿,在全部人身险公司中排第17位,外资公司排名第1。
市场占有率仅有1.4%,与几大巨头差距很大,任重而道远。
2.2 偿付能力
偿付能力即赔钱能力,是一家保险公司最核心的经营指标。
偿付能力主要看核心偿付能力比率和风险综合评级2个指标。
友邦人寿的核心偿付能力比率是415%,是业内最高水平。
风险综合评级是A,代表违约风险小,也是业内最好。
从数据来看,友邦人寿的偿付能力非常强。
2.3 服务水平
我们纳入3个指标去评估保险公司的服务水平。
首先是销售投诉量,友邦每10万张保单仅有0.1件投诉,是相当低的水平。
其次是理赔投诉量,每10万张保单只有0.2件投诉,表现也十分优秀。
最后看退保金占保费收入比,这个指标看退保的人多不多,越低越好。
友邦这个指标是2.2%,即当年每收100元保费有2.2元退保,是相当好的成绩。
2.4 公司印象
综合3个指标来看,友邦的服务水平很优秀。
悠久的历史,偿付能力强,服务水平也相当优秀,是国内少有三项服务指标都同时达到优秀水准的公司。
友邦给我们的印象很好,是一家值得托付终身的保险公司。
那么这款产品又卖得贵不贵呢?
03. 贵不贵?
许多朋友关心,友如意(星享荣耀版)是不是保费也优惠一年?
答案是肯定的。
大家请先看看它的费率。
以上是新版(友如意(星享荣耀版))的费率,只用交19年,但旧版(友如意(星享版),仅仅比新版少了“荣耀”2字)要交20年。
以5岁女孩为例,旧版在同等条件下,计划B每年交4110元,每年仅仅比新版少交30元。
但新版少交一年,19年的总保费是78660元。
旧版要交20年,总保费是82200元。
换句话说,买30万保额,新版比旧版足足优惠了3540元,几乎是一整年的保费。
当然,买保险还要货比三家,才不会买贵。
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操作只有3步,非常简单。
第1步,搜索:点击【友邦】图标,再输入自己的【年龄】【性别】;第2步,登录:选中【友如意(星享荣耀版)】,输入【手机号码】和【短信验证码】登录;第3步,比价:进入产品说明书,更改【保额】【交费期】等选项,随意比价。如想进一步了解产品,请咨询身边的保险代理人。
如果身边没有认识的代理人,可以打客服电话,或者上保险公司的官网查询。
广州的朋友就比较方便,可以通过我们直接预约保险代理人。
需要帮助的话,就私信我们吧。
04. 点评
以上就是这款友如意(星享荣耀版)的全部点评内容,篇幅也是相当长。
单看保障内容,这是一款合格的少儿重疾险,并不算优秀。
尤其是只有10种少儿重疾双倍理赔,略显小气。
但保险公司是挺好的,偿付能力很强,而且服务水平指标全部优秀。
保费比起旧版有优惠,几乎相当于少交一年。
值不值得买,大家货比三家再做决定吧。
好,今天我们就到此为止。
如果对产品还有不清楚的地方,或有不同意见,欢迎评论区留言,我们会尽快回复你。
谢谢大家支持。
下期再会!
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